переправа



Семь бесед о тайнах банковского бизнеса (ликбез для простых граждан, спешащих сдать свои деньги в банки)



Опубликовано: 14-09-2011, 13:53
Поделится материалом

РЭО


Семь бесед о тайнах банковского бизнеса (ликбез для простых граждан, спешащих сдать свои деньги в банки)

 

Беседа 2. «Ассиметрия» кредитных и депозитных операций банков

 

Представленная в первой беседе схема операций банков с «частичным резервированием» демонстрирует ярко выраженную «ассиметрию» их активных и пассивных операций. Эта «ассиметрия» имеет следующие измерения.


1. Разная степень обеспеченности (покрытия залогом) операций:


- по активным операциям (выдача кредитов) банки требуют обеспечения, причем стоимостные оценки принимаемых кредитором залогов намного превышают суммы долговых обязательств получателей кредитов;


- по пассивным операциям (привлечение денег на депозиты) банки не предоставляют вкладчикам необходимого резервирования (т.е. обеспечения) своих обязательств (нередко величина такого резервирования в целом по депозитным обязательствам составляет лишь 10 процентов, а иногда и того меньше).


2. Разная правовая природа операций:


- пассивные операции представляют собой правовые отношения, вытекающие из договора хранения (депонирования, или депозита);


- активные операции имеют правовую природу кредита.


3. Разная срочность операций:


- пассивные операции (вклады) характеризуются тем, что деньги могут быть востребованы в любой момент (т.е. ресурсы во вкладах должны быть отнесены к высоколиквидным);


- активные операции (кредиты) характеризуются тем, что они возвращаются банку лишь по истечении срока кредита (т.е. ресурсы, связанные в кредитах, имеют более низкую ликвидность).

По-английски указанное несовпадение пассивных и активных операций по срокам называется maturities mismatch.


4. Различные подходы к стоимостной оценке:


- активы отражаются в балансе банка обычно по текущей рыночной оценке (значит, существует риск снижения стоимостных оценок активов);


- оценка обязательств (пассивов) банка, как правило, не меняется во времени (если только банк не потерпел фактическое крушение; в этом случае процедура банкротства может предполагать дисконтирование обязательств перед клиентами).


Понятно, что все эти «ассиметрии» создают риски неустойчивости банка, грозят банковской паникой и банкротствами. На такую «ассиметрию» обращают внимание многие специалисты.


Предоставим слово бывшему заместителю Председателя Счетной палаты России Ю.Болдыреву:


«Важно отметить, что клиенты банка, как правило, вступают с ним в сугубо неравноправные отношения. Попробуйте взять в банке кредит – с вас потребуют не только сведения о целях кредитования и о ваших источниках доходов, но и залог, который, в случае невозможности возврата вами кредита и уплаты процентов по нему, обернется в доход банка. Если же вы ссужаете банку деньги (кладете их на банковский депозит), вы не только получите существенно меньший процент по вкладу…, но еще вынуждены довериться этому банку – никакой залог со стороны банка в вашу пользу на случай его несостоятельности и банкротства не только не предусматривается, но считается неуместным даже ставить об этом вопрос» (Ю.Болдырев. О бочках меда и ложках дегтя. М.: «Крымский мост – 9Д», «Форум», 2003, с.203).


Последствия такой «ассиметрии» больно бьют не только по рядовым вкладчикам (физическим лицам), но также по бизнесу и даже государству:


«Хранение средств в банках рискованно не только для мелких и средних вкладчиков, но и для самых крупных корпораций с госучастием, а также для такого неслабенького, казалось бы клиента, как само государство. Примеров пропажи госсредств в банках (уже не при их перечислении, а при хранении) – великое множество. Так, например, Счетная палата выявила, что при банкротстве одного только Кредо-банка вместе с ним пропали более трехсот миллионов долларов США наших государственных средств. Разумеется, никто за это не ответил, и ни с кого эти средства не взысканы – непредвиденные, видите ли обстоятельства…» (Там же, с. 203-204).


Уважаемые читатели, убедительно советую: хорошенько задумайтесь о той «ассиметрии» банковских операций, которую я вам обрисовал, прежде чем бежать в банк и сдавать ему свои «кровные». Такая «ассиметрия» может существовать лишь при наличии массовой армии «лохов». Исчезнут «лохи» - исчезнет и «ассиметрия», исчезнет «ассиметрия» - исчезнут и незаконные сверхприбыли банков. И тогда банкирам, выражаясь словами известного персонажа О. Бендера, придется «переквалифицироваться в управдомы». А тем, кто не сможет устроиться на должность управдома, придется оставаться в банке, довольствуясь скромным доходами от «оказания финансовых услуг» типа платежей и расчетов или обмена валюты.

 

Валентин Катасонов

 

 

Беседа 1    Беседа 2   Беседа 3  Беседа 4  Беседа 5   Беседа 6

 

Источник изображения: willbe.ru

 

Метки к статье: Катасонов, депозит, банк, ростовщик, Семь бесед
Автор материала: пользователь Переправа

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
Комментарии к посту: "Семь бесед о тайнах банковского бизнеса (ликбез для простых граждан, спешащих сдать свои деньги в банки)"
Имя:*
E-Mail:*